미국 반려동물 의료보험 꼭 필요할까?

미국에는 동물을 위한 의료보험들이 잘 되어있는 편입니다. 물론, 세금으로 운영되는 공공보험은 아니며 개인적으로 따로 가입해야합니다. 다만, 한국에서는 나이 제한이 있고 많은 경우 외과적인 수술에 한해서 치료비가 지원되는데에 반해, 미국의 동물 의료보험은 넓은 범위에서 다양한 의료적 치료와 처치에 대해 든 비용을 지원해 줍니다.

미국의 경우, 동물병원 진료비가 한국대비 높은 편이고 외상이나 내과적 문제로 인한 치료비 또한 상당히 높은 수준입니다. 만약 보험이 있다면 그런 부담을 좀 줄일 수 있겠지요. 참고로 예전에 원인미상 급성 간부전으로 입원해서 8,000달러 이상 치료비가 나왔던 강아지의 경우, 보험 처리를 통해 총 금액의 70% 이상을 지원받은 사례도 있습니다.

보험비는 반려동물의 종류 (일반적으로 가장 흔한 종류는 개와 고양이), 사이즈, 견종/고양이종류, 중성화 유무, 기존 질병 유무, 무게, 나이 등에 따라 정해집니다. 동물보험 홈페이지에 가면 간략하게 월별 예상 보험비를 확인해볼 수 있어요. 어리고 건강할 경우 월별 30달러 전후에서 서서히 올라 노견의 경우 월 100달러가 넘어갈 수도 있습니다.

참고로 말씀드리자면, 아주 어릴 때는 상관이 없지만, 어느 정도 나이가 든 후에 가입하려면 최근 2년 동안의 병원 진료기록을 내야 합니다. 그리고 또한, 보험사마다 약간의 차이는 있을 수 있지만, 대략 14세까지 신규 가입이 가능합니다

여기에서, 보험 용어를 간단히 짚고 넘어가겠습니다.

디덕터블 : 1년 중에 이 금액까지는 본인이 부담해야 하는 비용을 말합니다. 예를 들어 디덕터블이 500달러다, 하면 500달러까지는 치료비를 견주 혹은 사람일 경우 당사자가 부담하고, 500달러 초과되는 금액부터 보험의 혜택을 받는 거예요. 이 금액까지는 100프로 내야 한다고 보시면 됩니다. 기준은 1년 단위입니다. 일단 디덕터블 금액이 초과된 이후부터는 다음 갱신일까지는 디덕터블을 신경 안 써도 돼요.
reimbursement rate: 총 치료비의 얼마까지 돌려받을 건지에 대한 비율입니다. 50%도 있고 90%도 있어요. 당연히 90% 돌려받는 보험비가 비싸겠지요? 예를 들어서, 아주 간단히 설명을 드리자면 어느 연도에 치료비가 700달러가 나왔다면, 디덕터블 500달러를 제외한 200달러 중에 해당 비율로 돈을 돌려받는 거예요. 물론 이 200달러 중에서도 제외비용들이 생길 수 있습니다.
exclusions: 보장이 안 되는 항목들을 말합니다. 보험 가입 전에 이미 존재했던 증상들, 검사 비용 (건강검진 같은 게 들어갑니다. 문제가 생겼을 때 문제를 확인하기 위해 하는 초음파나 엑스레이 같은 검사 비용은 보장이 됩니다. 단, 문제가 없다고 나오면 보장이 안될 수도 있습니다.)
질병 방지를 위한 예방적 조치 (예: 예방주사, 건강검진할 때의 피검사 등) 치과진료. 단, 개 물림 사고나 교통사고 등의 물리적 사고가 나서 치아의 손상이 발생했을 경우의 발치나 치료 비용은 포함이 됩니다. 그러므로 반려견에게도 평소 꾸준히 치아 관리를 해 주셔야합니다. 그리고 일반적으로 중성화와 항문낭 짜기 또한 제외됩니다.
out of pocket : 보험비지금되는 금액 외에, 보호자가 부담해야하는 모든 금액을 말합니다. 디덕터블도 out of pocket에 포함됩니다. 예를 들어, 디덕터블 금액달성 이후에도 수의사를 만날 때마다 50달러씩을 개인이 부담해야한다면, 이 또한 out of pocket에 들어갑니다. 보장비율이 80%일 경우 이를 제하고 20%를 개인이 내야하는 거니 이 또한 out of pocket에 해당됩니다.

일반적으로 보험비는 매년 새 가격으로 갱신됩니다. 또한 소멸성 보험입니다. (중간 해지 시 돌려받는 돈 없음)

상세 정책이 궁금하신 분들은 PDF 파일 참고하세요.
상기 링크는 대표적인 반려견 보험 회사 중의 한 회사의 정책에 대한 파일로, 진료비 지원에 대해서 상세 사항을 확인하실 수 있습니다.

그럼 어떤 보험을 선택해야하는가가 궁금하실 거예요. 미국에는 아주 많은 펫보험회사들이 있는데, 포브스 어드바이저에서 2023년 펫 보험 비교를 한 내용을 정리해서 올립니다. 회사가 많아서 평점이 높은 6개 회사 내용만 정리했습니다. 정리하면서 보니, 포브스 발표 이후로 홈페이지에서 새로 정책을 변경한 부분들도 있을 수 있으니 자세한 내용은 각 보험회사 홈페이지를 참고해주세요.

회사명	장점	평점	연간 최대 보장금액	배상률 (가입, 갱신 시 선택)	연간 디덕터블 (가입, 갱신 시 선택)
EMBRACE	BEST FOR SUPERIOR BENEFITS 혜택이 좋음	5.0	$5,000, $10,000, 무제한 중 선택	70%, 80%, 90% 중 선택	$100, $250, $500
HEALTHY PAW	GREAT FOR UNLIMITED ANNUAL COVERAGE 무제한 보장	5.0	무제한	홈페이지를 보면 50%~90%까지 선택 가능	$100 to $1,000
PAW PROTECT	BEST FOR PAYING CLAIMS INSTANTLY 보험비 청구, 지급이 빠름	5.0	무제한	70%, 80%, 90% 중 선택	$100, $250, $500
SPOT	BEST FOR ANNUAL COVERAGE CHOICES 보장내용 선택권이 많음	5.0	$2,500, $4,000, $5,000, $10,000, 무제한 중 선택	70%, 80%, 90% 중 선택	$100, $250, $500, $750, $1,000
MANY PETS	BEST FOR LOWEST OUT-OF-POCKET CLAIMS COSTS 견주가 “보험비 외에” 부담해야 하는 돈이 가장 적음	5.0	무제한	70%, 80% 중 선택	$500, $750
FETCH	BEST FOR COMPREHENSIVE DENTAL & DISEASE COVER 전체적인 치과 및 질병 보장	4.5	$5,000, $10,000, 무제한 중 선택	70%, 80%, 90% 중 선택	$250, $300, $400

원문: https://www.forbes.com/advisor/l/best-pet-insurance/?utm_content=153803447732&utm_term=kwd-38495791&utm_campaign=20069123743&gad=1&gclid=CjwKCAjwv8qkBhAnEiwAkY-ahlbZqwlMbZR5fhswFRQp11cGMoiwcmo4m8qA5Qq9Us1ukw2RWdoMmxoCMXQQAvD_BwE

예방접종이나 건강검진 등 필요한 검사를 진행할 때 목돈이 부담되실 분들을 위해 추가로 간략하게 설명드리자면, 각 병원들에서는 보험은 아니지만 각자의 반려동물 케어 프로그램을 거의 대부분 운영합니다.

보통 프리미엄, 일반, 베이직, 시니어, 퍼피 등등의 프로그램이 있고 일 년에 해당하는 비용을 내면, 그 안에서 몇 번 의사 상담 무료, 몇 정류의 예방접종, 몇 년에 한번 건강검진, 피검사 등등을 보장해 주는 프로그램입니다.

상품은 1년 단위이며, 그 금액을 12개월로 나눠서 낼 수도 있고 한번에 결제할 수도 있습니다.

하기에 참고용으로 Benfield라는 체인형 동물병원의 해당 상품 예시를 공유해드립니다.
금액은 개별 반려동물에 따라 달라지며 홈페이지에서 확인가능합니다. 10살 시니어 중형견의 경우 월 40~70달러 사이가 나오네요.

Dog OWP packages designed for different needs, ages, and lifestyles.

Services	Active Care	Active Care Plus	Special Care
Office visits Unlimited
Pet Chat™ Unlimited
Virtual Visits 2 / year
Pet Wellness 1-1 1 / year
Comprehensive physical exams 2 / year
Vaccinations Varies
Diagnostic testing 1 / year
Fecal exams 2 / year
Deworming 2 / year
Unlimited interstate health certificates Unlimited
Professional dental cleaning 1 / year
Urine testing Varies
Preventive x-rays 3 views
Eye pressure test 2/year
Electrocardiograms 2/year
Discounts on most other Banfield products and services	10%	15%	20%

https://www.banfield.com/products/optimum-wellness-plan/Dog-plans

홈페이지가서 각각 Plan에 대해 읽어보시면, 감이 오실거예요.

다시 말씀드리지만 이 동물병원만이 이런 프로그램을 갖고 있는 것은 아니며 대부분의 동물병원에서 (PET ER제외) 비슷한 프로그램을 운영합니다. 가격도 대동소이한 편이니, 동물병원 담당자와 상의를 해 보세요.

미국에서 이런 반려동물 케어 프로그램과 보험이 있으면 추가로 드는 비용은 크게 걱정하지 않으실 거예요. 그러나 월별로 나가는 금액이 어느 정도 있고 모두에게 반드시 이런 프로그램이 다 필요한 것은 아니니, 잘 판단하셔서 본인과 반려동물 상황에 맞게 정하시면 될 것 같습니다.

미국 반려동물 의료보험 꼭 필요할까?

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